美國退休福利全解 —— 綠卡入籍人士的必修課 美國老年人晚年生活的收入來源主要來自五大方面，即社會安全金、私人公司的401K退休儲蓄、金融房地產等收入、退休金、工作收入。 社會安全退休金 美國的社會安全金體係是全世界最大的。美國90％以上的工薪族在退休後都可以領到社安金，對美國降低貧困率起到了相當大的作用。按照法律規定，每一個工作的人，只要工作到一定年限，退休後每個月都可以從聯邦政府領取到社會安全金（養老金）。美國的社安金是大眾式的養老金，因涉及面廣，也成為民眾最基本的養老資金來源。 根據統計，美國65歲以上的工薪族90％可以在退休後拿到社安金這種養老金，約占美國老年人退休後總收入的40％。美國人退休後每月最低的養老金（社安金）沒有底線，一般在800美元左右，這主要看一個工作時收入是多少，但卻有最高金額的限制，按照2013年的標準，退休人員從聯邦政府領取的養老金最高金額為2533美元。 一、社會安全稅 (Social Security Income) 政府規定，凡有工作或生意收入者，都要繳納社會安全稅，簡稱「FICA」，分為退休金稅和醫療保險稅。前者，佔收入的6.2％，但每年有上限，今年為6,045元，即收入中只有97,500元需要付退休金稅；後者，為收入的1.45％，沒有上限。這些稅款在W-2表格上都清楚列明。每年在您生日前大約兩個月，您會收到社安局寄給您的報表，上面列出您每年要付社安稅的收入，並已經獲得的工作點數。 受僱者自付的這7.65％只是社安稅的一半，雇主要為您付另外一半，即兩項稅共為收入之15.3％；自僱者(SELFEMPLOYED)則需全部自付，即要為淨收入繳納15.3％的稅金，稱為「自僱稅(Self-Employment Tax)」，自僱稅之上限與受僱者相同。 二、工作點數 付了社會安全稅，便可以取得「點數」，只要$1160元(2013)收入便可取得一個點數，每年最多只能獲四個點數，所以年收入只需四千元，便可取足四個點數。四個點數沒有限制每季一點，故即使只在一個月工作，只要收入夠，便可一口氣取得全年之四個點數。 一般退休福利，要求納稅人有四十個點數才具享受資格，故需工作十年，但也有例外。第一種例外的情況，是納稅人配偶，即使從未工作，將來也可取得納稅人退休金的一半（這一半退休金是額外的，並不影響納稅人本身退休金之金額）；離了婚的前配偶，假如婚姻達十年或以上，只要沒再婚，亦有資格得到前配偶退休金之一半。 另外兩種特別情況，不足四十個點數也可取得退休福利：一是納稅人不幸去世，即使未夠四十個點數，配偶和子女都可取得福利；二是納稅人因身體殘障無法工作，可能符合領取「殘障福利」資格。 三、退休金金額 退休金的金額，主要看工作年期之長短，和繳納稅金之多寡而定。政府會以您收入最高的三十五年，來計算可得的退休金。 怎樣可以預估將來可得多少退休金？每年，在您生日的前兩個月，政府會寄上一份年報，列出過去每年的收入和將來退休金的估計金額。假如去年收入未列在年報上，也沒有問題，因為收入通常要超過一年後才列於年報。此外，假如未取得四十個點數，亦不會有退休金估計金額。 另外一個估計退休金的方法，就是直接進入社安局的網址： 然後點按「選擇退休金計算器」(CHOOSEABENEFIT CALCULATOR)部份，便會見到有三種方法可以估計將來社安退休金金額。 第一種估計方法最簡單，只要放入個人的年齡及今年的總收入，社安局便會估計您以前及以後的收入，來估計將來可以獲得多少退休金；但該方法只屬粗略的估計。 第二種估計方法，是將個人過去收入等數據輸入網上，然後網上馬上為您估計將來的收入，再估計將來可獲得的退休金的金額。這個方法與您每年領取的報表上計算方法相同。 第三種最為準確的方法，是從網上下載一個軟件來作出計算。 除了等政府寄上年報，亦可到社會安全局網址查詢，只要將自己資料輸入即可，也可以向社安局要求提供一份SSA7004表格，或上網下載該表格。 四、退休年齡 領取退休金最早的年齡是62歲，但提前領取會令金額終生打折扣，比率視與「完全退休年齡(Full Retirement Age)」之距離而定。所謂「完全退休年齡」，以前是65歲，現在已經提高，五十以上至六十一歲的讀者，要66歲才可避免折扣；四十多歲的讀者，要到67才可「完全退休」。 提前領取退休金，還要考慮一點，即在「完全退休年齡」之前繼續工作，其收入可能影響退休金金額。假如工作收入超過15,120元，超出部分每2元將減少退休金1元。 已經工作了十年或以上的朋友，到了62歲便有資格取得社會安全退休金，但金額將會終生減少大約25％。到底是否應該提早領取社安退休金呢？ 個人經濟上的需要，當然是第一個考慮的因素。其次，應該考慮壽數，因為壽命越長，提早領取退休金便越不利，可是沒有人能預測自己的壽數，只有從個人的健康情況，甚至家族的壽數資料中作估計。第三個考慮因素，是在達到「完全退休年齡」(通常是66歲左右)前，是否會繼續工作。在這個年齡之前，假如工作收入超過$13,560，便開始對社安退休金金額有影響，每超過這限額$2，便減少退休金$1。達到「完全退休年齡」後，便不存在這一問題。 有一條鮮為人知道的條例，是假如提前領取社安退休金，但到了「完全退休年齡」時後悔，只要在12個月內將過去提前領取的退休金退還政府，便可領取正常的退休金金額，要退還的金額不包括任何利息或罰金。所以有些朋友認為，應該提取領取退休金，然後將金額作投資，將來將本金退還政府。但這樣做是否有利，除了要看投資的成績外，還要看是否超過上述收入限額。 五、外國人與社安稅 在美國生活的人，不論打工或做生意，大部份人要繳交社會安全稅，即FICA或Self-employmentTax。做工者，雇主及僱員每人要付出一半社安稅，自僱者則全數自付。 這項稅務是為大家將來退休福利作儲蓄，但一些持有非移民簽證，而在美國做事者，他們將來並非在美國退休，這種情況中，他們是否需要交社安稅呢？若已繳交，他們將來離開美國前，能否取回有關利益？ 根據美國稅例第3101及3111條文中，規定在美國工作者，都要付FICA或Self-employmentTax，但有數類臨時簽證，是清楚說明無須繳交FICA稅項；當中包括持有F1及M1簽證的留學生，交換學者的J1簽證及文化交流Q1簽證者。除上述數項臨時簽證外，其他持有H1、L1或TN等類別簽證工作者，都必須繳交FICA，將來亦無法取回有關福利。 稅例上也提及一些外籍人士，被外國公司派到美國工作，而他們要在外國繼續繳付類似FICA的稅項，他們就可以提出證明，來獲得豁免FICA稅；但目前只有十八個與美國有協議的國家居民，才可以使用此稅例，其中包括英國、加拿大；但中國地區則無此協議。 六、留學生做工免扣社安稅 有些持有留學生簽證（F-1 VISA）的讀者，雖然平時不能工作，但亦有可能在一些特別情況下做工，例如在畢業後的實習(PRACTICAL TRAINING)期間，將會收到薪金。 這些持學生簽證的朋友，雇主雖然照常要預先扣起聯邦和州收入稅，但他們不必付社會安全稅(FICA)，也不必付 MEDICARE 和失業保險稅 (FUTA)。由於雇主通常都不是那麼熟悉有關留學生的稅例。有些公司有聘請持有H-1B簽證的員工，雖然這些員工都沒有永久居民資格，但他們的稅務與一般美國納稅人相同，雇主可能以為持有F-1簽證的也是一樣，所以您應該主動提醒雇主。 假如雇主為留學生扣起了不應該扣的稅，怎樣才可以取回呢？雇主或僱員都可以填國稅局第843號表格，連同簽證文件證明，與及例如W-2之類的文件，證明被扣起 FICA 和 FUTA 稅，然後寄入國稅局，便可以取回稅款。 以上免扣 … Read more

2025 有幾種方式可以透過紅藍卡節省開支，包括：  (Medicare Savings Program, MSP) 紅藍卡儲蓄計劃 這個計劃可以幫助收入有限的人支付紅藍卡保費和其他分擔費用。你可以通過所在州的醫療補助辦公室申請MSP。每個州的資格標準不同，收入和資產限制也有所不同。 MSP是由醫療補助（Medicaid）管理的一項計劃，可以幫助收入有限的人支付他們的紅藍卡保費。根據您的收入情況，MSP還可能支付其他分擔費用。當您加入MSP時，您也會自動獲得額外補助（Extra Help），這是一個聯邦計劃，可幫助支付大部分紅藍卡處方藥（D部分）計劃費用。MSP計劃沒有資產測試。這意味著許多因資產過多而可能不符合醫療補助資格的紅藍卡受益人可能符合MSP資格。 **這個計劃有兩個福利等級。**每個等級都有不同的收入資格限制。 （Qualified Medicare Beneficiary, QMB ）：為沒有足夠工作記錄而無法獲得免費A部分的人支付紅藍卡A部分保費。QMB還支付B部分保費、自付額和共同保險。符合QMB資格的醫療補助受益人不會被收取紅藍卡的共付額。   （Qualifying Individual, QI ）：支付紅藍卡B部分保費。 這兩個計劃都支付紅藍卡B部分保費。如果您符合資格，您的社會安全福利金將不再扣除這筆保費。   紅藍卡醫療儲蓄賬戶 (Medicare Medical Savings Account, MSA) 這是一個特殊的儲蓄賬戶，紅藍卡每年會向其中存入一定金額，用於你的醫療開支。你可以使用MSA中的錢來支付紅藍卡承保的費用，直到達到計劃的自付額。   州藥品援助計劃 (State Pharmaceutical Assistance Programs, SPAPs) 這些計劃可以幫助支付處方藥的費用。   額外補助 (Extra Help) 這個聯邦計劃可以幫助支付大部分的紅藍卡處方藥（D部分）計劃費用。你可以在申請MSP的同時申請額外補助。 我們在疫情期間對此文章有所更新，詳細可見下文內容。 為使退休人士、傷殘人士和長期洗腎病患者可以得到更好的照顧和保障，美國國會自1965年通過《醫療保障法案》即奧巴馬健保，由聯邦政府推行的聯邦醫療保險（紅藍卡計劃）來提供醫療方面的一些資源，弱勢群體則以各州的「低收入戶政府醫療補助（白卡）」為輔助，替低收入者負擔保險月費、自負額與共同保險的部分。 然而各種方案和輔助計劃有很多，你和家人了解這些計劃嗎？可以找到最低保費、最大保障的就醫渠道嗎？   從紅藍卡的制度設計來看，不管是覆蓋住院的A部分或門診的B部分，然而這兩部分的主要對象為美國公民與在美居住滿五年並持有綠卡的人，而且沒有設定排富規定。 「點看」如何調整美國老人紅藍卡保險計劃 政府僅從稅金和自納的保費等有限收入，為了要適應大部分受保人逐年增加的開銷，當然需要就診人自行支付自負額與共同保險費用；但對經濟條件不那麼好的老人家，或是由子女擔保來美生活的華裔退休老人，保費以外的就診自付部分到底也是個負擔，令到他們就算生病了也不敢輕易對兒女們說，甚至要看醫生也不知道該怎麼去求診。 「點擊獲取」紅藍卡保險報價   基於人道主義，即使美國各個州的財政赤字連連，政府仍不輕易終止白卡；具有紅藍卡和白卡雙重福利的人因為看病都是由政府支付，去醫院求診意願要比其他病人來得高，相對地能使醫生診所的收入增加。 而其他不符合補助資格的長者，亦可利用私營保險公司開辦的「政府補助老人保險優惠計畫（紅藍卡優勢計劃，一般簡稱為C部分）」、「老人補充醫療保險（Medicare Supplement … Read more

2022年紅藍白卡計劃 – 無上限的聽覺福利/耳科疾病如助聽器 一次過跟你對比所有醫療保險公司，分析聽覺福利最好的紅藍白卡計劃。 2022年紐約只有一家保險公司的紅藍白卡計劃擁有無上限的聽覺福利，以下就是一些比較高福利的計劃。 因為法律上的問題，如果你們想知道更多關於福利的詳情，歡迎致電我們 212-484-9888 咨詢。   「點看」紐約紅藍卡福利   「點看」紐約紅藍卡 社安局福利 表格，指引和相關資訊 (2022)   維康的這個計劃有個特別之處，就是能覆蓋網絡內和網絡外的醫生。這方面對那些還沒能確定好自己想看哪位醫生或者覺得之後可能會換醫生的病人是十分適合的。   無上限的聽覺福利意味著你可以買到最好的助聽器牌子，比如你買車，你是喜歡奔馳還是福特汽車呢？ 而決定因素當然就是價格了！所以無上限的福利保障，你就可以買到最好的牌子的助聽器。 當然除了耳科方面的福利，保險公司所提供的紅藍卡計劃還會就其它許多方面的福利不同而組合成一個完整的計劃。 那該怎麼挑選合適的紅藍卡計劃，就很看各位老人家在哪方面有特別的需求和關注。 許多其他福利包括：OTC卡、牙科、眼科、健身、為糖尿病人節省費用、B 部分返還、交通接送、免費致電醫生問診的服務。 提醒：因為疫情的關係，政府批准大家可以在3月31日前隨意更換自己的保險哦~

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Agent Martinez wishes… Agent Martinez wishes to solicit Medicare Advantage prospects through e-mail and asks you for advice as to whether this is possible. What should you tell her? Marketing representatives may initiate electronic contact through e-mail but an opt-out process must be provided.