藥物福利管理 在美國，藥物福利管理公司（PBM）是商業醫療保險計劃、自保雇主計劃、聯邦醫療保險D部分計劃、聯邦僱員健康福利計劃和州政府僱員計劃的第三方管理者。PBM在綜合醫療系統（如凱薩醫療集團或退伍軍人健康管理局）內部運營，作為零售藥房（如CVS藥房）的一部分，以及作為保險公司（如聯合健康集團）的一部分。 藥物福利管理公司的角色包括管理處方藥清單、維護藥房網絡、設立藥房回扣支付、處理處方藥理賠、提供郵購服務和管理藥物使用。PBM在藥房、藥品製造商、批發商和健康保險計劃公司之間扮演中間人的角色。 截至2023年，PBM為2.75億美國人管理藥物福利，美國三大PBM公司CVS Caremark、Cigna Express Scripts 和 UnitedHealth Group的Optum Rx佔據約80%的市場份額，覆蓋約2.7億人，到2024年市場規模將近6,000億美元。 這種整合和集中導致了針對不公平商業行為的訴訟和兩黨批評。在2024年，《紐約時報》、聯邦貿易委員會和許多州檢察長指控藥物福利管理公司不公平地提高藥品價格。 此外，多個州已經制定了關於PBM商業行為的法規和政策。 商業模式 在美國，醫療保險提供者經常聘請外部公司來處理價格談判、保險理賠和處方藥分配。使用此類藥物福利管理公司的提供者包括商業醫療計劃、自保雇主計劃、聯邦醫療保險D部分計劃、聯邦僱員健康福利計劃和州政府僱員計劃。PBM旨在通過其客戶醫療計劃匯集投保人的集體購買力，使計劃贊助商和個人能夠獲得更低的處方藥價格。PBM與零售藥房協商價格折扣，從製藥商獲得回扣，並設立郵購藥房服務，可以在不與藥劑師面對面諮詢的情況下將處方藥送到家。 藥物福利管理公司可以通過幾種方式獲得收入。首先，他們從原始保險計劃中收取管理和服務費用。他們還可以從製造商那裡收取回扣。傳統的PBM不會披露處方藥的議定淨價，這使他們可以以高於與製造商協商的淨價的公開價格（也稱為標價）轉售藥品。這種做法被稱為”價差定價”。該行業認為節省是商業機密。藥房和保險公司通常被PBM禁止討論成本和報銷。這導致缺乏透明度。因此，各州往往不知道他們因價差定價而損失了多少錢，以及藥品回扣在多大程度上轉嫁給聯邦醫療保險計劃的投保人。作為回應，俄亥俄州、西弗吉尼亞州和路易斯安那州等州已採取行動，在其醫療補助計劃中對PBM進行監管。例如，他們制定了新的合同，要求向各州報告所有折扣和回扣。作為回報，醫療補助向PBM支付固定的管理費用。 處方藥清單 PBM建議其客戶如何”構建藥物福利”，並提供各種價格等級的複雜選擇供客戶選擇。這是通過構建一個”處方藥清單”或醫療保險計劃將承保的具體藥物清單來實現的。處方藥清單通常分為幾個”層級”的偏好，低層級被分配較高的自付額，以鼓勵消費者購買偏好層級的藥品。根本不出現在處方藥清單上的藥品意味著消費者必須支付全額標價。為了讓藥品列入處方藥清單，製造商通常需要向PBM支付製造商回扣，這會降低藥品的淨價，同時保持標價不變。 處方藥清單的複雜定價結構可能會產生意想不到的後果。在提出保險理賠時，患者通常會被收取基於公開標價的保險自付額，而不是機密淨價。大約四分之一的時間，基於標價的保險自付額成本比直接用現金購買整個藥品的價格還要高。PBM可以將差額收入囊中，這種做法被稱為”回扣”。消費者可以選擇用現金購買藥品，但在與藥房的合同中，PBM會禁止藥劑師告訴消費者可以不通過保險理賠以更便宜的價格購買藥品的可能性，除非消費者直接詢問。自2017年以來，六個州已通過立法使這種”禁言條款”非法。這最近得到了聯邦對私人保險禁止禁言令的支持，自2018年10月生效，對聯邦醫療保險自2020年1月生效。 對消費者的淨影響 … Read more

特殊需求信託（SNT），又稱為補充需求信託，是一種專門為殘疾人士提供財政支持的信託， 而不會影響他們獲得以收入為依據的政府福利， 如醫療補助（Medicaid）或社會保障補充收入（SSI）的資格。   SNT的主要目的是為了補充，而不是取代，受益人所獲得的政府福利，從而提高他們的生活品質。信託可以用來支付政府福利未涵蓋的費用，如教育、治療、醫療設備、娛樂活動以及其他能提高受益人福祉的物品。 特殊需求信託主要有兩種類型： 第一方SNT：又稱為自設立SNT，該信託是用受益人自己的資產（如遺產、法律和解或其他資源）來設立的。當殘疾人士收到可能使其喪失獲得以收入為依據的政府福利資格的大筆款項時，通常會建立這種信託。在受益人去世後，信託中剩餘的資金通常用於償還該受益人在有生之年所產生的醫療補助費用。 第三方SNT：該信託是由第三方（如父母、祖父母或其他家庭成員）提供資產設立的。與第一方SNT不同，第三方SNT無需向州支付醫療補助費用。在受益人去世後，信託中剩餘的資產可以根據捐贈人的意願分配給其他指定受益人，如兄弟姐妹或其他家庭成員。   「點看」美國看病省錢攻略-終極篇！ 在建立特殊需求信託時，與經驗豐富的資產規劃律師合作至關重要，以確保信託依照適用法律和法規妥善起草和管理。這將有助於保護受益人獲得政府福利的資格，並確保信託資產能夠符合殘疾人士的最佳利益。 在建立特殊需求信託時，應考慮以下事項： 選擇合適的信託類型：根據資金來源和受益人的需求，選擇第一方或第三方特殊需求信託。 選擇信託管理人：信託管理人將負責管理信託資產並根據信託條款向受益人提供支持。選擇一個可靠、有經驗並了解特殊需求信託的信託管理人至關重要。 詳細列出受益人的需求和信託資金的用途：信託文件應詳細說明受益人的需求和信託資金的用途，以確保資金被用於增強受益人的生活品質。 與律師合作：特殊需求信託涉及複雜的法律問題，因此與專業的資產規劃律師合作非常重要。律師將確保信託符合法律要求，並為您提供寶貴的建議。i.e. Crummey   「點看」移民美國的父母-退休人士如何申請醫療保健 建立特殊需求信託可以讓家庭成員在無需犧牲政府福利的情況下為殘疾親人提供額外的支持。此類信託的運作和管理需要專業知識，因此建議在整個過程中與經驗豐富的資產規劃律師合作。 … Read more

個人緊急應變系統(PERS)是一種讓使用者在緊急情況下按下按鈕呼叫救援的設備。PERS設備也被稱為醫療緊急應變系統。這類設備可以偵測跌倒和其他意外事故，能為年長者和身障人士提供安全感和保障。 PERS包含三個組件： 小型無線電發射器 連接使用者電話的主機 監控來電的緊急應變中心 PERS設備可以幫助使用者與親人、照護者和支援網絡保持聯繫。 以下是一些PERS設備及其費用： Life Alert 居家主機系統每月費用為49.95美元，每個額外設備每月費用為69.95美元。行動+GPS額外設備每月費用為20美元，求救按鈕額外設備每月也是20美元。 Connect America Medical Alert Mobile LTE 此設備每月費用為39.95美元，跌倒偵測功能需額外支付每月10美元。電池續航力為兩天。 醫療保險（Medicare）不給付醫療警報系統。

紅藍卡保險的優惠和處方藥計劃 緊急救護服務 家庭醫生門診 專科醫生門診 牙科服務 眼科服務 常規聽覺服務 常規交通（免費接送） 針灸 七天24小時網上看診服務 健身計劃 出院後的餐食 定額手續費 非處方藥物與用品 (OTC)福利最高可達$1,680 每年非處方藥、尼古丁替代療法和非處.方藥（每月$140） 如何使用紅藍卡看病省錢？ Part C计划： 红蓝卡中比较省钱的计划为Part … Read more

2022 Aetna/CVS安泰的紅藍卡【OTC】幫你交租? 紅藍白卡可用於幫助支付租金？這項福利在2024年仍然可用，但自2025年起將不再提供，因為Aetna白卡正在削減其福利，且他們的計劃競爭力已不如從前。 2025年, 你可以考慮最高福利的計劃例如富康醫療 (VNS). 以下2025是其他公司福利 福利增加 – 點擊查看 富康 第一保健 藍十字 福利下降 – 點擊查看   CVS(安泰) 聯合 維康 … Read more

雙死亡人壽保險信託，也稱為生存人壽保險信託，是一種涉及為兩個人（通常是已婚夫婦）投保的人壽保險的遺產規劃工具。該保單在第二位被保人死亡時支付，提供流動性以幫助支付遺產稅、維持家族企業或支持幸存家庭成員。 其運作方式如下： 建立信託：夫婦創建一個不可撤銷的信託，並將一份雙死亡人壽保險的所有權轉移到信託中。該信託是保單的所有者和受益人。 保費支付：夫婦每年向信託贈送禮物，通常使用他們的年度免稅禮物額度來支付人壽保險保費。然後信託將保費支付給保險公司。 第一位配偶死亡：當第一位配偶死亡時，人壽保險保單不支付。相反，保單保持有效，幸存的配偶通過信託繼續支付保費。 第二位配偶死亡：在第二位配偶死亡時，人壽保險保單向信託支付死亡利益。 信託分配：信託的受託人管理死亡利益收益並按照信託中設定的條款進行分配。這可能包括支付遺產稅、為幸存家庭成員提供照顧或支持慈善事業。   節省遺產稅：通過將人壽保險保單保留在信託中，死亡利益收益不包括在夫婦的應稅遺產中，從而可能減少或消除遺產稅。 資產控制：夫婦可以確定信託的條款，並指定在他們死亡後資產應如何管理和分配。 資產保護：信託可以保護人壽保險收益免受債權人和法律判決的影響。 延續性：信託提供了一個機制，可確保夫婦的資產根據他們的意願進行管理和分配，即使在兩位配偶都去世後也是如此。 成本效益：雙死亡人壽保險保單通常比個人保單便宜，因為它們在第二次死亡而不是第一次死亡時支付。 然而，與經驗豐富的遺產規劃律師和財務顧問諮詢以確定雙死亡人壽保險信託是否適合您特定情況是至關重要的。如果您正在考慮設立雙死亡人壽保險信託，那麼了解一些額外因素和潛在挑戰非常重要： 不可撤銷的信託：雙死亡人壽保險信託是一個不可撤銷的信託，這意味著一旦建立，通常不能修改、終止或撤銷。這使得仔細考慮您的選擇並與經驗豐富的專業人士合作以確保信託正確設立並符合您的長期目標變得至關重要。 選擇受託人：選擇合適的受託人至關重要，因為他們將負責管理信託資產並確保信託條款得到按照意願執行。您可以任命家庭成員、值得信賴的朋友或專業受託人，如銀行或信託公司。 Crummey權力：要符合年度贈與稅豁免，您可能需要在信託中納入”Crummey權力”。這允許信託受益人有權暫時撤回贈與的資金，確保這些贈與被視為稅收目的的”現行利益”贈與。與遺產規劃律師合作，確保Crummey權力正確納入您的信託。 信託管理：信託管理可能很複雜，尤其是在處理人壽保險保單和保費支付時。確保受託人了解他們的職責，包括向受益人提供Crummey通知並支付保險保費。 選擇保單：選擇符合您需求和目標的人壽保險 保單非常重要。與知識豐富的保險代理合作，評估各種保單選擇，考慮被保人年齡、健康狀況、保費成本以及所需的死亡利益金額等因素。 … Read more

信託是一種法律關係，其中權利持有人將其權利交給另一個人或實體，該人或實體必須僅為他人的利益保留並使用該權利。 在英美普通法中，委託權利的一方被稱為“設立人”，被委託權利的一方被稱為“受託人”，被委託財產的受益人被稱為“受益人”，被委託的財產本身被稱為“本金”或“信託財產”。 不可撤銷的遺囑信託 遺囑信託是通過遺囑設立的，並在設立人死後產生。生前信託是在設立人有生之年通過信託儀器設立的。信託可以是可撤銷的或不可撤銷的；不可撤銷的信託只能通過司法程序“破產”（撤銷）。 受託人是信託財產的法定所有者，作為受益人或受益人的受託人，後者是信託財產的有益所有者。因此，受託人有責任以受益人的利益管理信託。他們必須定期報告信託收入和支出。受託人可以獲得報酬並報銷其費用。有管轄權的法院可以撤換違反受託義務的受託人。一些違反受託義務的行為可以在法庭上作為刑事犯罪被起訴和審判。受託人可以是自然人、商業實體或公共機構。美國的信託可能受到聯邦和州稅收的影響。 信託是由設立人創立的，設立人將部分或全部財產的所有權轉讓給受託人，受託人將該財產的所有權作為受益人的信託。[3]信託受其創立時的條款管轄。在大多數司法管轄區，這需要一份合同信託協議或契據。一個人可能擔任這些角色中的一個以上，多個人可能共享一個角色。[citation needed]例如，在生前信託中，授予人通常既是受託人又是終身受益人，同時指定其他或應急受益人。[4] 信託自羅馬時代以來就已經存在，並已成為財產法中最重要的創新之一。[5] 信託法在不同司法管轄區的法院裁決中有所演變，因此本文中的陳述都是概括性的；了解具體管轄區的案例法很複雜。一些美國州正在適用《統一信託法典》以使其信託法律成文化和協調，但仍存在州際差異。 當物主將財產置於信託中時，他們將部分權利轉讓給受託人，將財產的法定所有權和控制權與其有益所有權和利益分開。這可能是出於稅收原因，或者在設立人缺席、喪失行為能力或去世時控制財產及其利益。遺囑信託可以在遺囑中設立，規定如何為子女或其他受益人處理資金和財產。 雖然受託人被賦予信託財產的法定所有權，但在接受所有權時，受託人對受益人承擔一定的受託義務。主要承擔的義務是忠誠、謹慎和公正。[6] 受託人在交易中可能會受到非常高的標準要求，以確保其行為得到約束。為了確保受益人得到應有的利益，受託人需承擔一系列輔助性義務，以支持主要義務，包括公開透明、記錄保存、會計和披露等方面的義務。此外，受託人有責任了解、理解並遵守信託條款和相關法律。 受託人可以獲得報酬並報銷費用，但除此之外，受託人必須將信託財產的所有利潤歸還，並在未經所有成年受益人書面明確許可的情況下，不得使信託資產負債或冒險投機。對於存在利益衝突的受託人，有嚴格的限制。如果法院發現受託人未履行其任何義務，法院可以撤銷受託人的行為，命令返還利潤並對其實施其他制裁。這種失敗被視為民事信託違約，可能使疏忽或不誠實的受託人因違約承擔嚴重的法律責任。 對於設立人和在很多情況下的受託人，在簽訂或創立信託協議之前尋求法律建議是非常明智的。受託人在行動或不作為時必須非常小心，以避免非法錯誤。 信託是一種重要的法律安排，旨在將財產和權利轉移給受託人，以便為受益人的利益進行管理和保護。信託具有多種類型，包括生前信託和遺囑信託，可以根據不同的需求和目的進行設立。受託人對受益人承擔著一系列受託義務，並可能因違反這些義務而承擔法律責任。 信託作為一種財產管理和保護機制，在全球範圍內的許多司法管轄區得到廣泛應用。然而，由於不同國家和地區的信託法律差異較大，因此在創立或管理信託時，建議設立人和受託人謹慎行事，並在必要時尋求專業法律建議，以確保信託安排的合法性和有效性。 根據信託的目的和結構，有多種類型的信託。以下將介紹兩種常見的信託類型：可撤銷信託（Revocable Trust）和不可撤銷生命保險信託（ILIT）。 可撤銷信託（Revocable Trust） … Read more

2023年紅藍白卡計劃 – 無上限的聽覺福利/耳科疾病如助聽器 一次過跟你對比所有醫療保險公司，分析聽覺福利最好的紅藍白卡計劃。 2023年紐約只有一家保險公司的紅藍白卡計劃擁有無上限的聽覺福利，以下就是一些比較高福利的計劃。 因為法律上的問題，如果你們想知道更多關於福利的詳情，歡迎致電我們 212-484-9888 咨詢。 「點看」紐約紅藍卡福利 「點看」紐約紅藍卡 社安局福利 表格，指引和相關資訊 維康的這個計劃有個特別之處，就是能覆蓋網絡內和網絡外的醫生。這方面對那些還沒能確定好自己想看哪位醫生或者覺得之後可能會換醫生的病人是十分適合的。 無上限的聽覺福利意味著你可以買到最好的助聽器牌子，比如你買車，你是喜歡奔馳還是福特汽車呢？ 而決定因素當然就是價格了！所以無上限的福利保障，你就可以買到最好的牌子的助聽器。 當然除了耳科方面的福利，保險公司所提供的紅藍卡計劃還會就其它許多方面的福利不同而組合成一個完整的計劃。 那該怎麼挑選合適的紅藍卡計劃，就很看各位老人家在哪方面有特別的需求和關注。 許多其他福利包括：OTC卡、牙科、眼科、健身、為糖尿病人節省費用、B 部分返還、交通接送、免費致電醫生問診的服務。

在現代社會中，我們的職業選擇不僅影響我們的生活品質，也可能影響我們的健康和未來的生活。最近，一項新的科學研究揭示了某些職業可能增加工作者在未來患上痴呆症的風險。這篇文章將深入探討這5種具有較高痴呆風險的職業，並解析背後的科學依據，幫助讀者更好地理解職業選擇對長期健康的影響。在職場上，保持身心健康是每個人的重要目標，了解這些職業的潛在風險，對於作出明智的職業選擇和預防未來健康問題至關重要。 “健康的身體，健康的心智”這句話似乎不再適用：根據一項刊登在科學期刊 The Lancet 的研究，從事身體勞動較多的工作的人更有可能患上痴呆症。 “我們的工作也突顯了所謂的身體活動悖論－休閒時的身體活動與更好的認知結果之間的關聯，以及工作相關的身體活動可能導致較差的認知結果，” 該研究的主要作者，哥倫比亞大學公共衛生學院的人口與家庭健康教授Vegard Skirbekk表示，根據太陽報。 他和他的團隊與挪威國家老年與健康中心以及Butler Columbia Aging Center合作進行了這項研究。 他們推斷，“持續從事中等或高職業身體活動的職業與認知障礙的風險增加有關。” 要求高的工作被定義為“需要大量使用手臂和腿，並移動整個身體，例如攀爬、舉重、保持平衡、走動、彎腰和操縱材料的工作。” 這些職業包括銷售人員──零售和其他，護理助理，農民和畜牧業生產者。 目前看來，記者們似乎不會受到職業引起的阿茲海默病的影響。 研究人員通過檢查33至65歲的職業身體活動軌跡與70歲以上的“痴呆和輕度認知障礙（MCI）風險”得出了這個令人恐懼的結論。 他們特別分析了來自HUNT4 70+研究的7,005名參與者的數據——這是世界上最大的基於人口的痴呆症研究之一。 在這些參與者中，902人在晚年被診斷患有痴呆症，而2,407人患有輕度認知障礙（作者指出這並不一定會導致痴呆症）。 … Read more

10種食物 給你帶來好心情！ 這些食物，吃了心情好！​ 營養師激推10食物，助增加血清素 ​ 工作壓力大、情緒起伏大​ 讓你的自律神經失調了嗎？​ 可能是因為血清素沒有好好發揮作用哦！​ ​ 血清素被認為是快樂情緒穩定劑​ 具有4大功效​ ❤️穩定食慾 ❤️增強記憶力​ ❤️穩定情緒 ❤️助睡眠​ ​ 快來看看有哪些食物​ 能幫助你快樂吧！​ 情緒差什麼都做不好，吃什麼能讓人心情好呢？ 上班、學業壓力總令人喘不過氣，有時甚至會讓自己毫無心思面對一天，影響工作效率，對此也有營養師分享9種能夠擺脫壞心情的食物，希望能透過飲食的調節讓情緒能得到紓解。 … Read more